עסקים ושוק אפור
היום אנו נדבר על נושא מורכב שנקרא חובות בשוק האפור. אם כולנו שמנו לב בתקופה האחרונה הריביות עלו, הבנקים מקשיחים את מתן ההלוואות שלהם ומקשים על הרבה עסקים לקבל אשראי ובדרך כלל בתקופה הזו אנו שומעים הרבה על הסתבכויות או על הלוואות שאנשים לוקחים בשוק האפור.
אנו נענה היום על הרבה מאוד שאלות שאנו כיועצים עסקיים נתקלנו בהם עם אנשים שאיכשהו נקלעו לסיטואציה שהם חייבים בשוק האפור, נענה על כל השאלות ונדבר גם מהו בכלל שוק אפור, אלו ריביות שוק אפור נותן, האם זה חוקי או לא-חוקי ונענה על הרבה מאוד שאלות שאנשים שואלים אותנו.
פנו אלינו לקבלת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות:
אז מה זה שוק אפור?
כשאומרים שוק אפור צריך להבין שיש היום כמה סוגים של מוסדות פיננסיים: יש בנקים, יש מלווים חוץ בנקאים ויש מה שנקרא שוק אפור וגם זה מדורג, כלומר בנק נותנים הלוואות לגיטימיות לכל אחד ואחת, מלווה חוץ-בנקאי שזה יכול להיות מקומות שיש בהם צ'יינג'ים או שבן-אדם מפרסם שהוא מלווה חוץ-בנקאי הם נמצאים גם בפיקוח, כולם נמצאים בפיקוח של משרד המשפטים ובפיקוח של בנק ישראל. יש חוקים, יש רגולציה והם צריכים לעמוד באמות מידה, הם גם תחת פיקוח ניתן לפנות אליהם, הם צריכים לעבוד על פי חוק, כלומר ניתן להתלונן במידה ומשהו לא בסדר, הם יוציאו חשבונית וינפיקו לכם הוצאה בכל דבר שעשיתם. לעומת זאת כשאנחנו מדברים על השוק האפור זה מקום שהוא לא חוקי לחלוטין, שלוקחים הלוואות מהאנשים או מגוף מסוים והוא לא מוציא לכם חשבונית, הוא לא מתייחס לריביות שקבועות בחוק ויכול לקבוע איזה ריביות שהוא רוצה, והלוואות אלו כבר לא חוקיות. אבל הרבה מאוד מהעסקים איכשהו נקלעים לסיטואציה שהגיעו להלוואות אלה. השוק האפור במילה הכבדה שלו זה מישהו שנותן לכם הלוואה או גוף או חברה שהיא לא כפופה לרגולציה ולחוקים ואינה פועלת על פי החוקים.
מהו ההבדל בין הלוואה חוץ בנקאית להלוואה בשוק האפור?
הלוואה חוץ בנקאית היא ההלוואה שאתם מקבלים אותה ממוסד מסודר, מוסד שהגיש רישיונות לבנק ישראל, קיבל את האישור, בחרו מי בעלי המניות, מי הגוף שנותן את הכסף וגוף זה נמצא תחת פיקוח, הוא צריך לדווח ולתת דין וחשבון, לתעד כל הלוואה בצורה מסודרת, לתעד את הריביות של ההלוואה, לתעד את העמלות ולעבוד על פי החוקים שמדינת ישראל קבעה. שוק אפור זה גוף שאין עליו פיקוח והוא יכול לגבות כסף בצורה לא-חוקית דרך איומים, לא להתחשב בנושא של הריביות שבנק ישראל מאשר לקחת וזה גוף ללא שום פיקוח וזה ההבדל. חוץ-בנקאי קיבל רישיון מהמדינה לעסוק במתן הלוואות והשאר שהם שוק אפור אלו אנשים ללא רישיון אשר מתעסקים בכסף שלפעמים הוא לא כסף חוקי, לא כסף שמדווח והם עובדים ללא חשבוניות, ללא רישיונות וללא הגבלה של ריביות.
איך ניתן לדעת אם אדם לוקח הלוואה ממלווה חוץ-בנקאי ולא משוק אפור?
כל אחד שנותן הלוואות חוץ-בנקאיות צריך שיהיה לו רישיון להיות מלווה חוץ-בנקאי. קוראים לזה רישיון נש"מ כלומר, היום פנינו לחברה ואנחנו רוצים לקחת ממנה הלוואה, אנו יכולים לבדוק במשרד האוצר או לקחת את הח"פ שלה ולבדוק באינטרנט האם יש לה רישיון למתן הלוואות. גם לא להתבייש ולהגיד לו " אתה מלווה חוקי?", "אני רוצה לקבל את המספר רישיון שלך" ו"איזה רישיון יש לך?".
יש כל מיני סוגים של רישיונות: יש רישיון לנכות צ'קים, רישיון נותן הלוואות, יש גם רישיון קטן אשר יכול להלוות עד סכום מסוים ויש רישיונות גדולים שיכולים לתת סכומים יותר גדולים. אז כן יש לשאול את השאלות הללו ולבקש את המספר רישיון. כמו שיש מספר רישיון בכל עוסק מורשה, כך למלווה חוץ-בנקאי ישנו מספר רישיון. אפשר להיכנס לאתר בבנק ישראל ולרשום שם את אישור הנש"מ, לרשום את השם החברה ולראות אם יש לה רישיון לעסוק בתחום.
איך ניתן לדעת אם לקיחת ההלוואה היא מאדם לגיטימי או משוק אפור?
יש הבדל בין ההלוואות מאנשים לבין הלוואות מהשוק האפור.
אני יכול לקחת הלוואה מחבר, תמיד רצוי וכדאי שאתם לוקחים הלוואה מחבר גם לעשות הסכם, לפעמים רשויות המס יכולים לשאול אתכם מאיפה קיבלת את הכסף? גם אם לקחתם מחבר בלי ריבית עדיף שיהיה הסכם הלוואה, אני הבאתי לפלוני מאה אלף שקל והוא יחזיר לי את זה לאט-לאט או שיחזירו לי את זה עוד שנה אבל יש הסכם הלוואה מסודר וכך ניתן להסביר מאין הגיע הכסף. לעומת זאת כשאתם לוקחים הלוואה ממישהו שאתם לא מכירים או אפילו ממישהו שאתם מכירים והוא מתחיל לדבר על ריביות בעל תנאים מסוימים, שתשלום הריבית במועד קבוע והוא לא נותן לכם חשבונית, אתם מבינים שזו הלוואה לא-חוקית כלומר, אותו אדם לא רשאי לתת לכם הלוואה על פי חוק והוא עושה את זה בצורה לא-חוקית. כשאתם נכנסים לעולם של הלא-חוקי זה כבר העולם של שוק אפור, זאת אומרת יש לקחת בחשבון שאתם לוקחים הלוואה ממישהו שהוא לא כפוף לרגולציה, שאין עליו פיקוח, הוא לא נותן לכם חשבונית והוא עובד בצורה לא-חוקית.
פנו אלינו לקבלת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות:
מה הן הריביות שמשלמים בשוק האפור וכל כמה זמן משלמים אותם?
זה משתנה בין עסקה לעסקה, קודם כל אין הגבלה בריביות בשוק אפור, הוא יכול להגיד לכם שהוא רוצה אחוז ריבית ליום או חמישה אחוז לשבוע או עשרה אחוז לחודש, אין שם הגבלה כי זה לא-חוקי, אין פיקוח. אם זה היה חוקי היה לו פיקוח של עד עשרים אחוז בשנה שיוכל לגבות ממכם ריבית. צריך לקחת עוד דבר בחשבון, במידה ונקלעתם לסיטואציה עם אותו אדם שאתם לא משלמים לו והוא תובע אתכם בבית משפט אז קודם כל הוא עשה מעשה לא-חוקי, דבר שני הוא לא יכול לחייב אתכם בריבית שהיא לא-חוקית. אבל בינכם לבין אותו אדם שעימו עשיתם עסקה אין הגבלה. ולכן זה שוק אפור, שאין לו חוקים והוא יכול לגבות איזו ריבית שהוא רוצה בתנאי שהסכמתם, ואם הסכמתם לזה קודם כל זה כבר דבר לא טוב שהגעתם לשם וגם לקיחה בחשבון את כל ההשלכות שיכולות להיות.
האם ניכוי צ'קים בצ'יינג' גם נחשב שוק אפור?
אי אפשר לעבוד בצ'יינג' כלומר בנש"מ אם אין אישור זה לא שוק אפור. כשאתם רואים צ'יינג' שפתוח באיזה מקום או שמישהו שמפרסם שהוא מנכה צ'קים כפי שציינתי אפשר לבדוק שיש לו אישור והוא בפיקוח של בנק ישראל, וזה נקרא מלווה חוץ-בנקאי שיש לו אישור נש"מ שיכול לתת שירותי מטבע ובאותו מסגרת אישור מותר לו גם לנכות צ'קים. זכרו! כשאתם נותנים לבן-אדם לנכות צ'קים, הוא מחייב אתכם בריבית של אותם הצ'קים ואתם צריכים לקבל על ההפרש של הריבית חשבונית מס כדין. כשהוא ייתן לכם חשבונית מס כדין שימו לב שזה בדיוק בהתאם להוראות של בנק ישראל בנוגע לכמה ריבית הוא יכול לגבות, הוא לא יוכל לגבות מכם ריבית בלי סוף.
יש הרבה מלווים חוץ-בנקאיים שקצת מתחכמים, אשר אומרים לכם שהם יודעים שיכולים לקחת ריבית עד עשרים אחוז בשנה ולכן אומרים לכם שיקחו עמלת טיפול של כמה אלפי שקלים וריבית של כמה אלפי שקלים, זה חוקי וזה הגון אבל לא נסתמך על זה. יש היום הרבה מוסדות של מלווים חוץ-בנקאיים שמנכים צ'קים, שהם באים מבית טוב כמו מחברות ביטוח למשל גמא, הפניקס שולטים בגמא ויש עוד כמה חברות שמנכים צ'קים של חברות בורסאיות, אז כך שהפיקוח עליהם הוא הרבה יותר גדול. הם צריכים לעבוד כחוק, מדווחים על הביצועים שלהם לבורסה ויש עליהם הרבה רגולציה והרבה חוקים, ובדרך כלל החברות האלה יעבדו כחוק ולא ישחקו אתכם משחקים.
האם ניתן לנכות את הצ'קים שלי בשוק האפור?
כשאתם הולכים למלווה חוץ-בנקאי בדרך כלל הם לא ייתנו לכם לנכות את הצ'קים שלכם. זו מסיבה אחת כי הם מבינים שמשהו לא בסדר. אתם יכולים לנכות צ'קים של לקוחות אבל זה לא מומלץ. זה הרבה תלוי במלווה חוץ-בנקאי. התשובה היא כן אך לא מומלץ.
מישהו העביר את הצ'קים שנתתי לשוק האפור ועכשיו הם רוצים לפרוע אותו מה ניתן לעשות?
אם הוא הצליח להעביר את הצ'קים לשוק האפור סימן שעשיתם כמה טעויות: אחד נתתם צ'ק פתוח ולא למוטב בלבד, אם אתם נותנים צ'ק למוטב בלבד עם קרוס, הצ'ק שלכם לא יכול לעבור לצד שלישי, אם השארתם צ'ק פתוח אז הוא יכול להעביר אותו למלווה חוץ-בנקאי שהמלווה חוץ-בנקאי ירשום את השם שלו. בדרך כלל כל המלווים חוץ-בנקאיים שמקבלים צ'קים של גוף אחר הם מתקשרים לוודא שנתתם את הצ'ק. אז ראשית תמיד אפשר להגיד "תקשיבו, אני לא מאשר לו להעביר את הצ'ק, אני נתתי את הצ'ק לפלוני אלמוני ואני רוצה שפלוני אלמוני יפדה את הצ'ק". במידה ובכל זאת אין לכם הרבה מה לעשות כי הטעות היא טעות שלכם, אתם השארתם את הצ'ק פתוח אז כן צריך לבדוק אותו ואין מה לעשות.
האם מישהו יכול לנכות את הצ'קים שלי בשוק האפור?
אפשר לנכות צ'קים שלכם בשוק האפור, בדרך כלל המוסד הפיננסי רואה שהצ'קים שלך מגיעים לשוק האפור או לצ'יינג'ים או למקומות כאלה וזה לא מוצא חן בעיניהם כי זה מראה על הלבנת הון, אבל אם אתם נותנים צ'קים שהם צ'קים פתוחים ואתם לא מגדירים מי המוטב באותו צ'ק, אותו אדם שנתתם לו את הצ'קים יכול ללכת למלווה חוץ-בנקאי להפקיד שם את הצ'קים, לנכות ולקבל כסף בגינם. אז כן זה אפשרי אבל אך ורק במידה ואתם לא עשיתם למוטב בלבד בצ'ק ורשמתם את המוטב של אותו נותן שירות שבגינו נתתם לו את הצ'ק, לכן מומלץ להזמין פנקס צ'קים שיש עליו למוטב בלבד, דרך אגב כיום כל הפנקסי צ'קים למוטב בלבד אך לעולם לא לתת צ'ק פתוח, לרשום בידיים שלכם מי המוטב שהמוטב יהיה בדיוק לפי החשבונית שאתם קיבלתם ולעשות שני קווים כדי שלא יוכלו לגלגל את הצ'ק לצד שלישי.
איך עסק מגיע למצב שהוא פונה לשוק האפור על מנת לקחת הלוואה?
אני אתן דוגמה מהחיים: אין בן-אדם שקם בבוקר ומחליט שהוא רוצה להיות נרקומן, הוא נקלע לסיטואציה כזאת, או אין בן-אדם שקם בבוקר ומחליט שרוצה להיות אלכוהוליסט, פשוט נקלעים לסיטואציה הזאת ונקלעים אליה לאט-לאט. אני מלווה הרבה מאוד עסקים ובדרך כלל זה מתחיל בדברים קטנים לדוגמא: נכנסתם לאיזה קטע של תזרים וחסרים כמה אלפי שקלים ואז אתם אומרים "שבוע הבא אני מקבל את הכסף אני לא רוצה שיחזור לי צ'ק בבנק" ואז אתם הולכים ולוקחים הלוואה ואתם מכסים אותה ואז הבעיה פתאום יותר גדולה אז אתם לוקחים צ'קים שלכם, נותנים אותו לחבר שינכה אותו אצל מישהו ואתם מקבלים את הכסף ומתחילים להתגלגל ולפעמים ככה זה מתחיל. כשיש עסקה ממש מתאימה וכרגע אין לכם כסף ואתם חושבים שאתם יכולים לעשות איתה רווח מאוד מאוד גדול ואתם מוכנים לקחת את הסיכון שהריבית שם היא מאוד מאוד גבוהה כי בטוחים שאותה עסקה תסתדר ולפעמים היא מסתדרת, אך קורה שהיא גם לא מסתדרת, ואז אנחנו נקלעים לסיטואציה מאוד מאתגרת איך אנחנו מתמודדים עם החוב הזה שנקלענו אליו.
ראשית כל, ברגע שנדע לשים לנו קווים אדומים שיש דברים שאנחנו לא עושים לדוגמא: אני אף פעם לא אגנוב לא משנה כמה המצב שלי יהיה קשה אני לא אגנוב כי אני יודע שזה דבר שאני לא עושה שזה קו אדום. אז אם אנחנו כבעלי העסקים נדע לעשות לנו את הגבול לא משנה מה הסיטואציה, מה המצב או כמה וורוד זה יכול להיות או כמה העסקה טובה, יש קווים אדומים שאנחנו כבעלי העסקים לעולם לא נעשה אותם ולא נפנה להלוואות של שוק אפור כלומר הלוואות לא לגיטימיות, אפשר לפנות למלווה חוץ-בנקאי. יש היום הרבה אלטרנטיבות לבנקים, יש היום הרבה מלווים חוץ בנקאים שהם בפיקוח, שהם חברות בורסאיות, חברות שנשלטות ע”י חברות ביטוח שאתם יודעים שחלילה חלילה אתם תיקלעו למצב שאתם לא יכולים לשלם את אותו חוב אז אותה חברה היא תעבוד לגביית החוב רק בצורה לגיטימית. היא תתבע, היא תלך לבית משפט, תיקח עו”ד ואתם תוכלו להתגונן ותוכלו להגיע איתם להסדר. לעומת אם תיקחו הלוואה בשוק האפור ונקלעתם לסיטואציה גם אם הסיטואציה יכולה להיות אחת למיליון, אבל אתם תיקלעו לאותה סיטואציה שם כבר אין חוקים ושם ההתמודדות היא הרבה יותר מאתגרת והרבה יותר קשה.
פנו אלינו לקבלת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות:
מצאתי עסקה משתלמת והבנק לא רוצה לתת לי הלוואה, האם כדאי לפנות לשוק האפור על מנת לממן את העסקה?
אני אתן לזה תשובה ברורה לא! תמיד יהיו עוד עסקאות, תמיד תוכלו למצוא עסקאות אחרות, יש קווים אדומים שכל בעל עסק וכל יזם צריך לעשות לעצמו, לא מממנים שום עסקה בהלוואות בשוק האפור אפשר ללכת למלווה חוץ-בנקאי שתחת פיקוח, אפשר לקחת הלוואה מחברים עם חוזה מסודר אבל ברגע שאתם פונים לגוף שאין לו פיקוח על הריביות, שאין לו פיקוח איך הוא יגבה את הכסף ותמיד כמה שהעסקה תהיה ורודה משהו יכול להשתבש ולכן צריך לקבל החלטה שהיא החלטה עקרונית עסקית. מעולם אנו כעסק לא נפנה לשוק אפור על מנת לבצע עסקה או לכל דבר אחר.
איזה סיכונים כרוכים בלקיחת הלוואה בשוק האפור?
כשלוקחים הלוואה בשוק האפור זה כדור שלג שיכול להתגלגל, אתם לא עובדים במקום מסודר, אתם לא עובדים עם אנשים לגיטימיים, אתם לא חיים בעולם הנורמטיבי שאתם עובדים בו, הלחצים שהם יכולים להפעיל עליכם הם לחצים מאוד מאוד קשים. בגלל זה כשלוקחים הלוואה מהשוק האפור, צריך להבין לאיזו רמת סיכון אתם נקלעים אליה, האנשים וצורת הגבייה שלהם, איזה לחץ הם יכולים להפעיל עליכם, כמה אתם חזקים בלחץ שיפעילו עליכם, האם אתם בכלל יודעים להתמודד עם כזה לחץ.
לכן, מומלץ תמיד לא משנה מה העסקה לא לפנות להלוואות שהם בשוק האפור כלומר אצל האנשים שהם לא לגיטימיים, שלא נותנים חשבוניות, שאין מעליהם שום פיקוח, בנושא של רגולציה כמה ריבית לתת ואיך לגבות את הכסף.
תוך כמה זמן מכסים את ההלוואה?
כשלוקחים הלוואה בשוק האפור יש הרבה שיטות. לפעמים באים אליכם ואומרים "תשלם לי כל חודש את הריבית הרי אני רוצה למכור כסף, תשלם לי כל חודש את הריבית וכל עוד אתה משלם את הריבית הכל בסדר". אז ההלוואה יכולה להישאר אפילו במשך חודשים ושנים. לקחתם הלוואה של אלף שקל, תשלמו ריבית של חמישים שקל בחודש, כל עוד תשלמו לו את הריבית מבחינתו הכסף עובד. ביום שיהיה לכם קשה לשלם את הריבית אז זה כבר בריבית דריבית ואז ההלוואה יכולה לגדול, יש הרבה סיפורים שאנשים שלקחו הלוואה של חמשת אלפים שקל נקלעו לחוב של ארבע מאות אלף שקל בסופו של יום. ברגע שאנחנו עובדים בתחום שאין לו חוקים ושאין פיקוח אז אפשר לעשות כל דבר.
אני נתקלתי במקרה שאדם לקח הלוואה לא שילם אותה בזמן והחליטו להטיל עליו קנס של חמישים אלף שקלים ואחר כך קנס של מאה אלף שקלים ואחר כך הוא לא ענה לטלפונים קנס של שלושים אלף שקל אז אין בזה חוקים. אתם מתעסקים עם אנשים שהעולם החוקי מוזר להם, לכן קו אדום לא לוקחים הלוואות!!! לקחת הלוואות ונקלטת לסיטואציה הזאת? גם לזה יש פתרונות.
מה יכול לקרות אם מישהו לקח הלוואה בשוק האפור ואינו מצליח לעמוד בהתחייבות?
ראשית בואו נזכור, כל מי שנותן כסף רוצה לקבל אותו חזרה. גם בנקים גם מלווה חוץ-בנקאי על אחת כמה וכמה אנשים בשוק האפור, אך הרבה אנשים נקלטים לסיטואציות ומה שמניע אותם באותו רגע זה הפחד מה יקרה? איך אני אגיב? יש לנטרל ראשית את מחסום הפחד, נקלעתם לסיטואציה שלא הייתה צריכה להיות אבל לקחתם הלוואה מגורמים לא לגיטימיים שוק אפור שאין בהם שום פיקוח ובאותה סיטואציה אתם לא יכולים להחזיר את ההלוואה, צריך להתקשר לאותו אדם תמיד להיות איתו בקשר להגיד לו "תקשיב אני בסיטואציה שכרגע אין לי כסף, אני רוצה שנשב אני ואתה ונראה אנחנו כן יכולים להגיע לפתרון" ולדבר בצורה הכי חד משמעית. אם הבן-אדם מדבר אליכם בצורה לא יפה, אם הבן-אדם ייתן איומים זכרו שגם לזה יש פתרון, אפשר לפנות למשטרה לא צריך לחשוש מאף אחד, ברגע שפונים למשטרה, אני מבטיח לכם שאותו אדם באותו רגע ידבר איתכם אחרת, אבל לפני כן להגיד לו "תקשיב, נקלעתי לאותה סיטואציה ואין לי כרגע כסף בוא תוותר על הריבית, בוא תיתן לי לפרוס את זה בצורה אחרת ממה התחייבתי ולאט-לאט אתה תקבל את הכסף חזרה" ובמידה ואותו אדם לא מוכן לקבל את העקרונות האלה, לא צריך לחשוש ממנו לא משנה מה הוא יגיד צריך ללכת לפנות לגורמי האכיפה ולהגיד את הסיפור שלכם, מומלץ להקליט את כל השיחות ולהגיד לאותו אדם שאתם מקליטים את השיחות.
באלו אמצעים ניתן להתגונן אם נקלעתי לחובות בשוק האפור?
שוק אפור זה שוק שאין בו שום רגולציה ואין בו שום חוקים, יש אדם שידבר אליכם יפה ויש אדם שתבקשו ממנו כסף ויתנהג אליכם בצורה מאיימת, יש כאלה שיתקשרו ויקללו ויש כאלה שיגיעו אליכם לבית. כך שאין לזה חוקיות, החוקיות מבחינתך זה איך שאתם תתנהגו, אם לקחתם את הכסף ונקלעתם לסיטואציה שאתם לא יכולים להחזיר את הכסף, אתם צריכים לזכור שני דברים:
- הבחור שנתן לכם את הכסף מודע לזה שאתם בסיטואציה קשה אחרת לא הייתם באים אליו, הרי אם היה לכם כסף הייתם הולכים לבנק אז הם יודעים שהם לוקחים סיכון וצריך לדבר איתם באותן מילים "אתם ידעתם שלקחתי סיכון ואני כרגע לא יכול להחזיר את הכסף" או "נקלעתי לסיטואציה שאין באפשרותי להחזיר את הכסף בוא נראה איזה מנגנון כן אפשר לעשות", ואם אותו אדם מתחיל במסכת איומים הפתרון הכי קל והכי נכון וזה לא משנה מי הגובה, זה לא משנה אם הוא ממשפחה כזו או אחרת, אם יש לו שם מאיים או שמעתם עליו איזה סיפורים לפנות למשטרה ולהגיד "אותו אדם איים עליי", ולספר את כל הסיפור, המשטרה באותו רגע תיצור איתו קשר ואני מבטיח לכם שבאותו רגע אותו אדם ידבר איתכם אחרת וינסה להגיע אתכם להסדר. אפילו לפני שאתם מדברים ופונים למשטרה להגיד לו: "אני מרגיש מאוים אני אפנה למשטרה", "אני רוצה להגיע איתך להסדר אבל אתה מאיים עליי אני אפנה למשטרה", ואז לפנות למשטרה ואתם תראו. תאמינו לי אני מלווה מאות עסקים שנכנסו לקשיים ברגע שתתנהגו בצורה נורמטיבית וברגע שאתם אומרים את האמת ואומרים להם מה יקרה אם ואיך אתה תתנהג הפתרונות הם הרבה יותר קלים.
- הטעויות הנפוצות שכולם עושים- הם נכנסו לסיטואציה אז הם לא עונים לטלפונים. טעות מאוד נפוצה כגון: דוד שצריך להביא לכם כסף ואתם אומרים לו עוד שבוע, עוד שבועיים. הטעות הכי גדולה שאנשים עושים ועושים אותה הם מכניסים עוד אנשים למעגל כלומר "הנה אבא שלי יבוא ידבר איתך הוא יהיה ערב על החוב", "הנה דוד שלי יבוא ידבר איתך ויהיה ערב על החוב". וכך אתם מכניסים למעגל עוד מישהו. מניסיון שלי מלווים אלה תמיד אוהבים להכניס עוד אנשים למעגל שיהיו עליהם עוד ערבים, הם יגידו לכם "לא קרה שום דבר, אתה לא יכול לשלם לי עכשיו בסדר רק תביא לי ערב, תביא לי איזה מישהו שיש לו בית, תביא לי את אבא שלך שיחתום, תביא לי את אחותך לפני שהיא מתחתנת שתחתום". ואז הם מכניסים עוד אנשים למעגל כי הם יודעים שאז הם יוכלו לעשות לחץ הרבה יותר גדול, לכן נקלטתם לסיטואציה כזאת להיות מאוד ברורים. "אין לי כסף, אין לי כרגע איך לשלם אני אנסה, בוא נגיע להסדר, תדבר אלי לא יפה או תאיים עליי ואני אפנה למשטרה". ואין לי מישהו שיבוא ויהיה ערב עליי וכך לא להכניס עוד אנשים למעגל אלא לנסות לצמצם את המעגל כמה שיותר. אנו בקבוצת המפתח מלווים מאות עסקים שנכנסו לקשיים ומתמודדים עם אתגרים של הלוואות של שוק אפור ואחוזי ההצלחה שלנו להתמודד עם הבעיה הם מאוד מאוד גדולים, לכן לפעמים אתה צריך מנטלית עוד מישהו שידריך אותך, שייקח אותך יד ביד, שייתן לך גב, שייתן לך את הדרך ויראה לך את הדרך וביחד יש הרבה יותר ביטחון עצמי ואפשר לפתור את הבעיה.
איזה ייעוץ אפשר לקבל ברגע שנקלעתי לחובות בשוק האפור?
אנו בקבוצת המפתח כחברת ייעוץ מלווים הרבה מאוד עסקים שנקלעו לחובות בשוק האפור, המכנה המשותף של כל העסקים זה ההתמודדות המנטלית מול הגופים האלה, הפחד שמלווה אותם, על זה שהם לא עונים לטלפון, המחשבות שמלוות אותם. שמגיע יועץ פיננסי שמכיר את התחום וברוב הפעמים אנחנו מכירים את האנשים שבגינם אתם חייבים להם כסף כי הם מאוד מוכרים בשוק. או שאנחנו ליווינו עסקים שאיכשהו נקלעו לסיטואציה איתם אבל בעיקרון צריך לזכור שהאנשים האלה רוצים לקבל את הכסף חזרה ואם אתם יודעים איך לדבר איתם ואתם יודעים להציב את האתגר שאתם עומדים בו ולהסביר להם שאתם לא ניתנים לסחיטה, שנקלטתם לבעיה ואתם בודקים אפשרות איך ניתן להחזיר, אבל חשוב לא להגדיל את המעגל של הקרובים ולא להביא עוד ערבים ולא לספר סיפורים אלא לדבר בביטחון עצמי ולנסות להגיע לפתרון, יועץ עסקי יודע להדריך אתכם בנושא הזה, אין הרבה יועצים עסקיים שיודעים כי בדרך כלל כשהם שומעים את זה הם לרוב מפחדים ואומרים "למה לי להכניס את הראש למיטה חולה?". אצלנו אנו מטפלים בהרבה מאוד עסקים כאלה עם הצלחות מאוד מאוד גדולות.
נקלעתי לסכסוך עם השותף והוא הביא לי אנשים מהשוק האפור איך אוכל להתמודד?
כחברת ייעוץ אנו מטפלים בהרבה מאוד עסקים שנקלעו לקשיים ולפעמים הקשיים נובעים מסכסוך בין שותפים. בדרך כלל אני ממליץ לשותפים שעושים עסק ביחד למסד את המערכת יחסים שלהם בהסכם, שבהסכם יגידו מה יקרה אם, אבל לפעמים יש עסקים שנקלעים לחוסר אמון מוחלט בין השותפים כלומר "אני חושב שהשותף גנב אותי ואני אראה לו מה זה", ופתאום לשותף יש איזה חבר שבא ומתערב. אז ראשית צריך להבין את השפה של הסכסוכים, את השפה של העולם העברייני של השוק האפור שנכנס אליך כדי לפתור את הסוגייה, זו שפה אחרת לגמרי. יועץ עסקי טוב ידע לדבר את השפה הזאת כי הוא בא מהשטח, אנחנו יודעים לעשות את זה לדוגמה: השפה צריכה להיות מאוד ברורה, לא לתת פתח כלומר גם אם הוא יביא חבר ויגיד לו "תשמע אני רק רוצה לדבר לבדוק" לא לתת לזה פתח! "אדוני אתה לא קשור אלינו אל תתערב אם תתערב תהיה משטרה" אנחנו עובדים בצורה מסודרת, סכסוכים פותרים בבית משפט, סכסוכים לא פותרים דרך גורמים שלישים. יש מגשרים חוקים יש בתי משפט, זו צריכה להיות המנטרה בכל סכסוך עסקי בין שותפים. כששותף מסתכסך עם שותף הוא יכול ללכת למגשר, הוא יכול ללכת לבורר והוא יכול ללכת לבית משפט. ברגע שהוא מערב צד שלישי איזה גורם עבריין אתם צריכים להבהיר לאותו גורם שאתם לא מרשים לו להתערב בסכסוך וגם להבהיר לו שאותו סכסוך במידה ומישהו ייכנס לאותו סכסוך בניגוד לרצונכם, יהיו תלונות במשטרה בנושא הזה.
בדרך כלל כשאנשים מבינים שיש פה משטרה מעורבת, גם אותו עבריין שרוצה לעזור אומר "מה אני צריך את הבלאגן הזה?? הבן-אדם הזה הולך להביא לי משטרה מה אני צריך חקירות?", אבל ברגע שאתם נותנים איזה פתח ופתאום אומרים לו: "בוא תקשיב אני אתן לך כבוד בוא נדבר אתה מכניס את עצמך", לפתוח את הדלת וברגע שהם בתוך הבית קשה מאוד להוציא אותם. לכן, נקלעתם לסכסוך.
אפשר לפנות אלינו כחברת ייעוץ שיודעת לטפל בסוגיות אלה שבאות מהשטח ובאותו רגע להדריך אתכם ולעבוד ביחד אתכם על מנת לא להיקלע לסיטואציה מסוכנת שכזו.
מהן הפעולות הראשונות שאני צריך לבצע אם אני בחובות לשוק האפור ואיך יוצאים מזה?
הפעולות הראשונות שצריך לבצע קודם כל להתחיל לתעד כל דבר ודבר, לתעד ממתי לקחתי את ההלוואה, כמה ריביות שילמתי להלוואה, לתעד את כל השיחות ולתעד כל דבר ודבר כי זה יכול להגיע חס וחלילה גם לתלונות במשטרה. אז ככל שהכול יהיה יותר מתועד יהיה לכם יותר כלים להתמודד. הפעולה השנייה להעמיד את המצב בצורה המדויקת, אין לכם כסף? להגיד: "כרגע אין לי כסף". לא לספר פנטזיות "יש לדאוג ממרוקו שיביא לי כסף", "יש לי דודה מארצות הברית שתשלח לי כסף", "אני הולך לדבר עם אחותי שבאה אולי אני אגייס" "אבא שלי ישעבד את הבית אולי אני אקח ממנו כסף" ואז אתם אומרים לעצמיכם "אני ארוויח קצת זמן עד שהדברים יסתדרו", אבל אז אתה מתחיל להגדיל את המעגל של האיומים נגדך. זכרו! אלה שרוצים לגבות את החוב ככל שהם יראו שיש סיכוי שיוצאו ממך את החוב, הלחץ עליכם יהיה הרבה יותר גדול כלומר, אם אתם תגידו לו: "אבא שלי צריך להביא לי כסף" הוא ילחיץ אתכם עוד יותר וילחץ על האבא ויגיד לכם שיבוא יחתום בינתיים ערבות, אבל באותו הרגע שנקלעים לסיטואציה אתם יודעים להעמיד במקום ולהגיד: "תשמעו חבר'ה אין לי כסף, אני לא הולך לפנות לאבא שלי אין משפחה שתעזור לי וגם אני לא רוצה שיעזרו לי, אני אתמודד עם זה לבד" ולהגיד: "הכול מתועד אצלי בוא נגיע להסדר בוא נראה כמה שילמתי לך עד עכשיו, כמה הרווחת ממני עד עכשיו", לפעמים הם הרוויחו כבר את הקרן כמה וכמה פעמים אז הם יגיעו איתן לפשרה. אם הם ידעו שאתה איתן, אם הם יידעו שאתם לגיטימיים ומשחקים את התפקיד בצורה נכונה שאם יאיימו עליכם ואם יעשו לך משהו לא-חוקי, תדעו לפנות למשטרה על מנת לקבל את העזרה שלהם.
לסיום, איך יועץ עסקי יכול לעזור?
אומרים "איזה חכם הרואה את הנולד", ההבדל בין חכם ופיקח, שפיקח נכנס לצרות ויוצא מהם, חכם לא נכנס לצרות. כשלוקחים יועץ עסקי נכון לעסק אז לא תיכנסו ולא תגיעו למצב של השוק האפור אבל זה לא אומר שכיוון נקלעתם לסיטואציה הזו, לא תיקחו יועץ עסקי, יועץ עסקי נכון יכול לתת לכם את הגיבוי הנפשי ואת המנטלי ואת הדרך הנכונה להתמודד עם האתגר הגדול הזה שנקלעתם אליהם שהם חובות לגורמים לא לגיטימיים בשוק האפור, הוא יידע להגיד לכם מהן האפשרויות העומדות בפניכם, הוא יידע ללוות אתכם בפגישות, הוא יידע להיות עזר בשבילכם, וביחד אתכם למצוא פתרון שיתאים לכל הצדדים.
אנו מזמינם אתכם לפנות אלינו לשיחה ללא עלות ולקבל מטובי המומחים ייעוץ עסקי אשר יניח איתכם ביחד את יכולת ההחזר שלכם ויבנה לכם תכנית עסקית למערכת פיננסית אשר תאשר לכם את ההלוואה המבוקשת.
