10 השאלות החשובות שצריך לשאול לפני שלוקחים הלוואה
במאמר זה אנו נציג בפניכם את הנושא החשוב הלוואות, אצלינו בקבוצת המפתח מגיעים אלינו המון אנשי עסקים ותמיד בפעם ראשונה הם מגיעים לבקש הלוואה.
אנו ביחד עם היזם עונים על 10 שאלות על מנת להבין מה הצרכים ולמה לקחת את ההלוואה עם קבלת התשובות נחתן להבין איזה הלוואה באחזה תנאים כדאי לקחתו והכי חשוב מה מטרת ההלוואה
למה לקחת הלוואה?
בדרך כלל לפני שאתם לוקחים הלוואה אתם צריכים לשאול את עצמיכם את השאלה הזו, לקחת אוויר ולהבין למה בעצם אתם צריכים את ההלוואה?
הצרכים משפיעים נורא על ההלוואה עצמה, אם אתם צריכים את ההלוואה לכיסוי הוצאות שוטפות, כלומר לכיסוי דלק וכו', אנו תמיד אומרים לאנשים לא לקחת את ההלוואה הזו, הוצאות שוטפות לא לוקחים בשבילם הלוואה, כיוון שאין לזה פתרון, זאת אומרת אם היום כיסיתם את ההוצאות השוטפות, מה תעשו חודש הבא או עוד חודשיים? זו הלוואה לא כדאית ואסור לקחת הלוואות לכיסוי הוצאות שוטפות!
אם אתם מגיעים למצב שאתם לוקחים הלוואה בשביל ההוצאות השוטפות של העסק זה מעיד על סימן לא טוב.
זה מעיד שמה שאתם עושים, אתם דוחים את הבעיה ועושים את הבעיה הרבה יותר גדולה.
אבל אם ההלוואה שלכם נועדה לרכוש רכב על מנת שיביא לכם יותר עבודה או שההלוואה שלכם נועדה לקנות רכוש שיביא הכנסה, הלוואה שנועדה לפרסום, להשקיע במשרד, להביא מחשבים. זאת אומרת, השקעות שיביאו לכם בסופו של דבר עוד יותר הכנסה זו הלוואה טובה.
אז לקחת אוויר, להבין ולרשום לעצמיכם מה מטרת ההלוואה וכמה אתם צריכים את ההלוואה הזו ואם בכלל.
האם אני יכול לעמוד בהלוואה?
שאלה זו מתחלקת לשני גורמים: האם הבנק ייתן לכם את ההלוואה או אחת הקרנות? או שהאם אתם בעצמיכם יכולים לקחת את ההלוואה? אז ברגע שאמרנו מה מטרת ההלוואה, דיברנו שמטרת ההלוואה היא טובה, אנחנו שואלים את עצמנו את השאלה: "האם אני יכול לעמוד בתנאי ההלוואה הזו?".
צריך לזכור, הלוואה משלמים עליה, צריך להחזיר אותה, יש לה עלויות של הריביות וכשאתם לוקחים את ההלוואה, אתם צריכים לדעת שאתם כן יכולים לכסות אותה.
אז אתם שואלים את עצמיכם האם אתם יכולים לקחת את ההלוואה הזו? למשל, אם בעל עסק זקוק להלוואה של מיליון שקלים לדוגמא, אותו בעל עסק צריך לשאול את עצמו האם הוא יכול להחזיר את הסכום הזה? האם העסק שלו יכול לשרת את החוב החדש?
כשאתם לוקחים הלוואה על מנת להכניס יותר הכנסות, אתם עושים את החישוב שלכם האם ההכנסות שיביאו לכם בגין ההשקעה, יכסו לכם את ההלוואה העתידית שאתם הולכים לקחת.
מה השיקולים של הבנק לתת לבעל העסק את ההלוואה?
האם אתם יכולים בכלל לעמוד בהלוואה הזו במיוחד אם יש לו יכולת החזר?
יכולת החזר זה האם העסק יכול לשלם כל חודש את הסכום שצריך, האם יש לעסק את היתרה של הרווח שממנה ניתן לשלם את ההלוואה. אז קודם כל הבנק יבדוק יכולת החזר, דבר שני הבנק יבדוק את ההתנהלות שלכם, אם חזרו לכם צ'קים והאם יש לכם תיקים בהוצאה לפועל.
אנו מציעים לכם להסתכל על הדוח נתוני אשראי, הבנק בודק את זה ורואה את ההתנהלות הפיננסית של העסק שלכם וההתנהלות שלכם באופן אישי ורואים אם אתם עומדים באמות מידה של ההלוואה. ככל שהבנק יחשוב שרמת הסיכון שלכם יותר גבוהה, כך הריבית שלכם תהיה יותר גבוהה, אם הריבית יותר גבוהה אז ההחזר שלכם יותר גבוה ואתם צריכים להבין את יכולת ההחזר שלכם מבחינה זו.
הרבה פעמים אנו נתקלים באנשים שהלכו לבנק והדו”ח נתוני האשראי שלהם היו טובים ובכל זאת הם קיבלו ריבית גבוהה, אז מה שאנו בקבוצת המפתח עושים, אנו הולכים בין הבנקים מוציאים מכרז ונלחמים על הריביות.
אבל, קורים הרבה מקרים שאנשים נמצאים בבנק אחד או שכבר נתנו שיעבוד של העסק בבנק אחד והם לא יכולים לעבוד בבנק אחר, הבנק תופס אותם כבן ערובה ואומר שיוכל לתת את ההלוואה בריבית מאוד מאוד גבוהה, במצב כזה אתם מוזמנים להגיע אלינו או לפנות לבנק, אתם אפילו יכולים להתלונן על הבנק שלכם לבנק ישראל ולהגיד שאתם מקבלים הלוואות בריביות מאוד גבוהות ושאתם לא מקבלים את השירות וזה עושה את העבודה.
אם יש לכם דוח נתוני אשראי והתנהלתם נכון, אתם זכאים לקבל הלוואה נוחה בתנאים מאוד מאוד זולים.
האם ההלוואה היא האפשרות הטובה ביותר בשביל העסק?
על מנת לענות על שאלה זו, אנו ניתן דוגמא מעשית:
יש מפעל בצקים שאנחנו מלווים אותו ויש לו בעיה תזרימים, בעיה תזרימים זאת אומרת לזמן הקצר, הוא מממן את הלקוחות שלו, הגיע לקבוצת המפתח ואמר: "אני זקוק להלוואה, כי מה שקורה בפועל אני משלם את כל הפרודוקטים שלי, את הקמח, את השמן, את הכול בתוך עשרה ימים ואני נותן אשראי שוטף תשעים, אני רוצה ללכת לבנק שיממן לי את האשראי הזה".
עכשיו בבנק כפי שאנחנו יודעים לוקח ריבית, ישבנו איתו ובסוף אמרנו לו שיש כמה דרכים לקבל אשראי לעסק שלו:
דרך ראשונה היא דרך המערכת הבנקאית, אשראי הכי זול לעסק זה אשראי ספקים. ישבנו עם הספקים של בעל העסק ואמרנו להם שאנחנו לא מוכנים יותר לשלם עשרה ימים אלא אנחנו רוצים לתת להם תשעים יום או שישים יום והגענו איתם להסדר.
לא הרבה אנשים יודעים את זה או שהם חוששים לעשות את המשא-ומתן הנכון, כשעושים את המשא-ומתן נכון ניתן לקבל אשראי ספקים ולפעמים אשראי מספקים הוא האשראי הכי זול כיוון שזה בלי ריביות, וגם אם יש ריבית אתם אומרים לספק שיעלה לכם את המחיר בריבית הבנקאית.
ברגע שקיבלתם את האשראי, אשראי שהוא תמיד קבוע אתם יודע לממן את עצמיכם ואתם לא צריכים ללכת למערכת הבנקאית ולקחת אשראי.
תמיד כשאנשים אומרים שהם זקוקים להלוואה או לאשראי הם חושבים שהם זקוקים להלוואה בבנק, שווה ואפשר לבדוק עוד אפשרויות שבו אתם יכולים לקבל אשראי.
שימו לב! תדברו עם הספקים שלכם, תדחו את התשלומים שלכם בהסכמה ויש לכם אשראי.
אם למשל הייתם צריכים לשלם 200,000 ₪ כל עשרה ימים, עכשיו תוכלו לשלם 200,000 ₪ כל חודש ויש לכם אשראי של 200,000 ₪ בחודש.
דרך שנייה זה דרך קרנות, יש הרבה קרנות שהיום נותנות הלוואות ויש קרנות שנותנות הלוואות יותר זולות מהבנק עם ביטחונות מאוד נמוכים כמו קרן עוגן למשל, היא נותנת הלוואה הרבה יותר זולה מהבנק בלי בטחונות, או איש קרנות שיאמרו לכם להביא ערב ותקבלו הלוואה מאוד מאוד זולה.
שווה לבדוק את כל השוק, מומלץ לבדוק את כל המערכת הפיננסית ומומלץ לעשות סקר שוק ולהבין מאיפה כדאי לעשות את ההלוואה הזו ומאיפה אפשר לקבל את ההלוואה כספית שאתם זקוקים לה.
איך יודעים מה סכום הלוואה ולאיזה תקופה?
אם אתם רוצים לקחת הלוואה, אתם צריכים לעבוד לפי תוכנית עסקית של העסק.
כל אחד חייב להכין תמיד תוכנית עסקית של העסק לא רק לגיוס הלוואות אלא לניהול הנכון שלהם, וכשיש לכם את התוכנית העסקית ואתם מבינים מה מטרת ההלוואה, לכמה זמן אתם צריכים את ההלוואה ואתם יודעים לנתח בתוכנית העסקית כמה כסף אתם תקבלו בהשקעה הזו, אז אתם יכולים להבין את התשובה הזו באופן ברור את זמן ההלוואה.
השאלה הראשונה שאנו בקבוצת המפתח תמיד שואלים את בעל העסק, מה מטרת ההלוואה?!
אם אתם לא יודעים מה מטרת ההלוואה, אל תיקחו הלוואה! צריך לפענח את מטרת ההלוואה, להבין את הצרכים של ההלוואה הזו ולהבין למה אתם לוקחים אותה? איך אתם הולכים להחזיר אותה?
אם אתם לא יודעים את התשובות אז אין לכם צורך באמת לקחת הלוואה.
האם ניתן לדעת כמה תעלה ההלוואה בסוף התקופה?
כשאתם לוקחים הלוואה, מחתימים אתכם על מסמכים שרשומים בהם את תנאי ההלוואה, ובמסמכים רשום גם את ההחזר החודשי שלכם, הריבית שאתם לוקחים ותקופת ההחזר שלכם.
אם אתם רוצים את התקופה לא לשנה אלא לשנתיים או לא לשנתיים אלא לחמש, או אם אתם רוצים להתחיל לשלם רק עוד שלושה חודשים אתם מסדרים את זה לפי התוכנית העסקית ולפי התוכנית תזרים שבניתם לעצמכם.
אז לפני שאתם לוקחים הלוואה וברגע שאתם לוקחים הלוואה, שיהיה לכם את כל הנתונים. תפתחו תיקייה, תכניסו לשם את הטופס החתמה של ההלוואה ואת החזר התשלומים של ההלוואה ככה תוכלו לדעת מה ההלוואה, כמה עלתה לכם, באיזה ריבית ומתי אתם יכולים לפרוע אותה.
שימו לב! פעם יכולתם לקחת הלוואות והייתה עמלת פירעון, היום יש חוק שאומר שאי-אפשר לקחת מכם עמלת פירעון גם אם לקחתם הלוואה ופתאום נכנס לכם סכום של כסף ואתם רוצים לכסות את ההלוואה תמורת שישים שקלים אתם יכולים לכסות את ההלוואה באותו גובה עמלות פירעון.
איך אני יודע אם בחרתי בהלוואה הטובה ואיך אני יכול לדעת אם יש חלופות יותר זולות ממה שהבנק הציע לי?
ניתן לעשות סקר שוק, זה הרבה תלוי מה סכום ההלוואה, אם למשל אתם לוקחים הלוואה של 20,000 ₪, אין טעם לבזבז זמן יותר מידי על סקר שוק, אתם יכולים פחות או יותר להבין את הריביות שקיימות בשוק. אבל אם אתם לוקחים הלוואה גדולה של חמישה מיליון שקלים או מיליון שקלים או חצי מיליון שקלים אז שווה כבר לעשות סקר שוק.
היתרון אצלנו בקבוצת המפתח שאנחנו עוסקים בזה כל כך הרבה, אנחנו כבר יודעים לעשות את הסקר שוק הנכון ולהגיד לכם כבר בפגישה הראשונה שהיא ללא עלות מה ההלוואה שאנחנו שואפים להביא לכם, באיזה ריביות ולאיזו תקופה.
אז עושים סקר ובודקים את החלופות של הקרנות, בודקים את החלופות של הספקים, בודקים את החלופות של הבנקים, אתם הולכים לבנק, הם רואים את הדו”ח נתוני האשראי שלכם, רואים את הדו”ח העסקי שלכם, אתם אומרים להם בלי בושה שבבנק אחר נתנו לכם ריבית של למשל חמישה אחוז וכמה הם מוכנים לתת לכם, מוזמנים לפנות אלינו ונעשה את זה עבורכם.
מתי לא רצוי לקחת הלוואה?
הטעות הקלאסית שאנו בקבוצת המפתח נתקלים בה יום-יום היא, כשנכנסים אלינו יזמים או אנשי העסקים ואומרים לנו שזקוקים למשל להלוואה של 300,000 ₪ , ואנו שואלים "למה אתם צריכים הלוואה כזו?" והם עונים שרוצים לכסות את ההלוואה שיש להם בבנק ולכסות עוד הלוואה אחרת ובשביל זה לקחת הלוואה אחת גדולה ולכסות הלוואות אלה.
לקחת הלוואה כדי לכסות הלוואות אחרות זו טעות קלאסית, יש המון אנשים אשר לוקחים הלוואה כדי לכסות מינוס, זו גם טעות קלאסית.
יש לכם לדוגמא הלוואות של כ- 200,000 ₪ בבנקים שאתם רוצים לכסות אותם, קודם כל כבר עשיתם את העבודה וקיבלתם את האשראי של ה-200,000 ₪ , לאחר מכן אנחנו הולכים לבנקים שלכם ועושים מיחזור של ההלוואה שלכם, כמו מיחזור משכנתא.
אם הבנק לוחץ עליכם לכסות את ההלוואות, אנו נכין לכם תוכנית עסקית על מנת לחלק לכם את החוב, לפרוס את ההלוואה לדוגמא, במקום לשלוש שנים, לפרוס אותה לחמש שנים ובריבית שאתם רוצים. כך יהיה לכם יותר קל, אין הרבה עמלות. אתם כבר קיבלתם את הכסף, זה לא כמו שאתם מגיעים לגוף חדש ומבקשים ממנו 200,000 ₪ ובודקים אתכם מהתחלה.
לסיכום – הלוואות למחזור הלוואות יקרות זו טעות קלאסית שהרבה עושים אותה, יש הרבה אנשים שפונים לחברות גיוס אשראי, שימו לב אנחנו לא חברה לגיוס אשראי אנחנו חברה להתאמת מסגרות וייעוץ עסקי, חברות גיוס האשראי עובדות בשיטה שהן גוזרות לכם עמלה מהסכום שאתם מגייסים, 3% סה"כ הגיוס.
אתם צריכים לקחת את זה בחשבון, זה הרבה מאוד כסף, זאת אומרת אם מגייסים לכם 100,000 ₪ , יש יועצים עסקיים שלוקחים סכום כסף כעמלה על חשבון הכסף שמגייסים ללקוח, בנוסף לעמלת הגיוס יש גם את הריבית של הבנקים ועוד עמלות אחרות, ההלוואה יוצאת לכם 10%-15% שזה כמו הלוואה של שוק אפור.
אז לא כדאי ללכת לחברות גיוס אשראי שלוקחים לכם 3% או 4%, ולנסות לעשות את זה לבד או שתבואו אלינו לתוכנית עסקית והתאמת מסגרות נכונה.
הלוואה לכיסוי הלוואות יקרות לא טובה נקודה. יש הרבה אנשים שהם פושעים, לוקחים הלוואה בכרטיסי האשראי של 11% או 12% כדי לכסות הלוואה בבנק של 4% כי מנהל הבנק התקשר אליהם.
באיזה מקרים מסוכן לקחת הלוואה?
ברגע שאתם חושבים שלא תוכלו לעמוד בה ואין לכם יכולת החזר. אם לא עמדתם בשלושה תשלומים בהלוואה זה עובר לטיפול משפטי, אז ברגע שבאתם לטיפול משפטי זה כבר בדוח נתוני אשראי שלכם, אתם לא תוכלו לגייס עוד כסף. אתם פשוט חיסלתם את העתיד שלכם לשנים הבאות ואת הסיכוי לקבל כסף זול מהמערכת הבנקאית. אז לקיחתם הלוואה היא מאוד מסוכנת אם אתם לא בטוחים במאה אחוז שתוכלו לעמוד בה.
בגלל זה חשוב מאוד להכין את התוכנית העסקית ולהבין מה מטרת ההלוואה, להבין לכמה זמן לפרוס אותה, להבין איזה ריביות משלמים ולעשות את סקר השוואת המחירים כי בסופו של דבר אתם יכולים לקחת הלוואה שתהרוס את העתיד הכלכלי של העסק ושלכם.
שימו לב הלוואות זה דבר מסוכן, אנחנו בעד הלוואות, הלוואות שיעזרו לכם לגדול, הלוואות שיעזרו לכם לצמוח אבל לא הלוואות מסוכנות שיביאו אותך למצב יותר מסוכן בעתיד.
יזמים זה עם בעייתי, יש יזמים שמים משקפיים ורודות, הכל נראה להם וורוד, הם בטוחים שהם הולכים לעשות מיליונים, שברגע שהם יקנו את המחשב ויצאו בקמפיינים ייכנס להם כסף וכו,
הנתונים שלהם לא נכונים כי הם יזמים אבל זה מה שעושה את היזמים לטובים, התעוזה, היזמות, מי שלא מעז לא מצליח אבל צריך לדעת לנהל סיכונים נכון, אז אם אתם לוקחים את ההלוואה ולא ניהלתם את הסיכון נכון אז זה מאוד מאוד מסוכן מהבחינה הזו.
שימו לב ! הרבה אנשים שמבקשים הלוואה מהבנק אפילו לא דנים בריבית, הם מחכים שייתנו להם אישור על ההלוואה, ואז הבנקאי מאשר לאותם אנשים את הסכום המסוים שביקשו ואומר להם להגיע ולחתום, הדבר היחיד שהם שואלים זה מתי הכסף יופיע בחשבון במקום לברר לגבי הניירת, איזה ריביות, להבין מה הזכויות, מה קורה אם מפגרים בתשלום אחרי שבעה ימים ועוד שאלות חשובות.
חובה על המערכת הבנקאית לתת את המידע הזה והם נותנים אבל אנשים פשוט לא לוקחים את המידע. אנו הרבה פעמים מבקשים מאנשים להביא את מסמכי ההלוואה והם לא יודעים איפה זה בכלל.
לקוחות שבאים אלינו אם למשל אנו שואלים כמה משלמים בסלקום או באורנג' והם ישר יודעים לענות "אני משלם 29.90 בדקתי את זה לפני שבועיים" אבל כשהם לוקחים הלוואה של 300,000 ₪ ואנו שואלים איזה ריבית, עונים "אני לא יודע" או שואלים "מה יכולת ההחזר שלך" והם לא יודעים. וכל שלושה חודשים הם עושים משא-ומתן עם החברות של הסלולר או של הכבלים שזה כסף קטן.
הרבה פעמים המערכת הפיננסית מקשה עליכם ומבקשת הרבה טפסים ומדובר בהרבה בירוקרטיה ולכן יש בעיה עם המערכת הפיננסית.
בשביל זה יש גופים שיודעים לעשות בשבילכם את העבודה, למשל כשאתם הולכים לבית משפט, אתם לוקחים איתכם עו”ד. היום שאתם הולכים למערכת הפיננסית ואתם רוצים לקחת הלוואה, יש גופים כמו שלנו שיודעים ללוות את העסק.
אנחנו מייצגים את בעל העסק ואנו תמיד אומרים לאנשים שאנו בקבוצת המפתח פה כדי לחסוך לכם כסף, אנחנו לא הוצאה, אנחנו חיסכון!
אז יש גופים שיודעים לחסוך לכם ולהביא לכם את הריבית הטובה ביותר, אנחנו גם נייעץ ונגיד לכם אם כדאי לקחת את ההלוואה ומאיפה. לפעמים אנשים מגיעים אלינו לפגישה ראשונה ואנו כבר פותרים להם את הבעיה בפגישה הראשונה שהיא ללא עלות, לכן שווה לכם להגיע לפגישה, יש פתרונות שהם ללא עלות.
מה קורה אם אני יכול לעמוד בהחזר הלוואה?
קודם כל לשתף! לבוא לבנק ולהגיד שאתם במשבר ולבקש מהם שיעזרו לכם לפתור את הבעיה, אולי הם יפרסו לכם את החוב, לשתף על ההתחלה ולא לחכות שהבנק יתקשר. הרבה אנשים מתחמקים ולא עונים לטלפונים של הבנק ואז מקבלים מכתב מעו”ד ומתקשרים לבנק והבנק אומר שזה כבר לא בטיפול שלהם וזה פוגע בדוח נתוני אשראי.
אתם מוזמנים גם להגיע אלינו, לשתף ואם לא אלינו אז אל הבנק, תפנו במכתב להנהלה של הבנק ואם ההנהלה של הבנק אומרת לכם לא אז אל תתביישו ותפנו לבנק ישראל, תכתבו מכתב שנכנסתם לקשיים כלכליים, לבקש לפרוס את החוב.
בסופו של יום לבנק יש רק אינטרס אחד וזה לקבל את הכסף חזרה, אין לו אינטרס לערב עו”ד. אבל אם תראו לבנק שאתם כן משתפים פעולה כבר בהתחלה ואתם מגיעים עם תוכנית עסקית חדשה ומסודרת ומציגים את התכנית בפני הבנק, כך זה יהיה הרבה יותר אמין, לאף אחד אין אינטרס לערב להוצאה לפועל או עו"ד
לסיכום
לסיכום התשובות של כל השאלות – כל עסק שלוקח הלוואה חייב לשאול את עצמו את עשר השאלות האלה, אנו תמיד ממליצים לפנות לאנשי מקצוע.
אתם מוזמנים אלינו לקבוצת המפתח לפגישה ללא עלות, אנחנו פה על מנת להנגיש לכם מידע, אתם יכולים להתקשר אלינו בטלפון, אנחנו נותנים פתרונות מיידיים גם בטלפון כמובן שגם שיחת הטלפון היא ללא עלות.
כל שאלה שיש לכם אנחנו פה בשבילכם.
תיאור מטא- ריכזנו עבורכם את 10 השאלות הכי חשובות שאתם תמיד צריכים לשאול את עצמיכם לפני לקיחת הלוואה.
